Відправлено 17 November 2009 - 01:25
Вот что нарыла:
Как бороться с банком за выбор страховой компании
(по материалам разных сайтов)
"Мне попалось на глаза интересное письмо, адресованное в один известный украинский банк его же заемщиком. Интересным стало то, что наконец-то у кого-то хватило духа и юридической грамотности «пободаться» со своим банком-кредитором. Речь идет о выборе страховой компании для кредитного автомобиля. Безусловно, украинские реалии часто идут вразрез с законодательством, однако никто не говорил, что надо сидеть сложа руки и идти на поводу у банков.
Многие из тех, кто брал автокредит, сталкивались с проблемой выбора страховой компании. Зачастую банк ограничивает выбор страховой компании определенным перечнем. И человек соглашается, поскольку понимает, что иначе кредит ему просто не дадут. Однако, когда заканчивается первый год автокредита, заемщик по ряду причин хочет сменить “навязанную” страховую компанию. И тут снова банк начинает вставлять палки в колеса и ограничивать выбор. Особенно это стало актуальным сейчас, когда доходность банковских операций упала, объемы кредитования резко уменьшились, а о депозитах вообще лучше молчать. В поиске новых источников доходов банки решили зарабатывать на страховке. Проще говоря, они ужесточили условия работы для аккредитованных страховых компаний, требуя теперь не только размещение депозита, но и определенное комиссионное вознаграждение за каждого застрахованного клиента.
Абсурдность ситуации в том, что банк не прилагает никаких усилий для привлечения клиента в определенную страховую компанию. Однако он создает монопольную среду для ряда страховщиков, тем самым прямо нарушая права своих же клиентов. Т.е. о конкуренции речь не идет. Все это выливается не только в ограниченный список страховых компаний, но и рост страховых тарифов, поскольку страховщики вынуждены еще и банку платить. Я уже не говорю о том, что страховых посредников просто лишают работы, поскольку страховая компания-партнер не имеет возможности им выплачивать комиссию за привлеченного клиента.
Результат - ущемляются интересы всех сторон, кроме банка. Проблема усугубляется тем, что на рынке сейчас не так много адекватных, стабильных и нормально выплачивающих страховых компаний. Поэтому часто клиент банка попадает в неприятную ситуацию: или страховая компания сильно занижает выплату, а порой безосновательно задерживает ее, или банк забирает выплату в счет погашения кредита. Плюс не всегда оптимальные условия страхования автомобилей в аккредитованных компаниях.
Чтобы решить данную проблему, необходимо прежде всего иметь желание. Да, именно желание, поскольку придется бороться с банком за свои права. Если вы морально не готовы к этому процессу, лучше не начинать. Первое, с чего следует начать, изучить кредитный договор и договор залога. Интересуют условия выдачи кредита, требования застраховать залоговый автомобиль и условия выбора страховщика, а также санкции за невыполнение данных условий договора. Если жестких требований и санкций в договорах нет, смело заключайте договор, проплачивайте, потом делайте копии договоров и квитанций и передавайте в банк. Лучше всего это сделать не лично, а по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.
Далее, даже если банку что-то не нравится, они должны письменно будут уведомить вас о своих претензиях. Имея письменную претензию можно бороться. Вот приблизительный текст письма (с моей корректировкой), который можно использовать (модифицировать на свое усмотрение):
Далее предполагается два варианта:
Банк отступается и соглашается с предоставленным договором страхования. Однако есть потенциальная вероятность, что в случае страхового события банк принципиально будет забирать страховое возмещение в счет погашения задолженности. Считаю, что с этим тоже не стоит соглашаться и бороться за получение выплаты.
Банк обоснует свою позицию и будет настаивать на своем требовании. Тогда необходимо отталкиваться от аргументации банка и, возможно, продолжать спор в суде с привлечением адвоката.
Не забывайте одного. Даже действующее законодательство неплохо защищает наши с вами права, поэтому за них стоит бороться и не давать банку возможности создать еще один прецедент нарушения прав своих клиентов. Согласитесь, в большинстве случаев банк просто на словах давит на клиента, запугивая повышением ставки, требованием возврата кредита и т.д. В очень многих случаях клиенты идут на поводу у банка и соглашаются на его требования. Это бред. Вы ведь возмущаетесь, когда у вас забирают машину эвакуатором, вам не нравится, когда непонятной внешности люди вешают на колеса блокираторы и вымагают необоснованную сумму денег? Почему же ситуация с банком должна отличаться? Везде происходит нарушение наших прав. Поэтому лично я предлагаю с этим бороться всеми доступными средствами."
Если у клиента есть желание побороться за качество своей страховки, и разумный тариф по КАСКО, то
все здесь написанное работает. Проверено по Николаеву и области многократно!
ак правило, банки предлагают перечень, так называемых, «аккредитованных» страховых компаний. Однако многие клиенты даже и не подозревают о порядке и практике аккредитации страховщиков в банковских учреждениях.
Предлагая перечень «аккредитованных» страховых компаний банк создаёт у клиента иллюзию объективного отбора наиболее финансово устойчивых страховых компаний с целью защиты имущественных интересов клиента и банка от ненадёжных компаний, не способных выполнять свои обязательства. Практически все без исключения клиенты воспринимают такой подход и соглашаются на выбор одной из компаний, рекомендуемых банком.
Что же такое «аккредитация» на практике
На самом деле процесс «аккредитации» в некоторых банковских учреждениях напоминает колхозный рынок . Банк торгуется со страховой компанией о цене страхового портфеля, которая измеряется размером и сроками депозитных вкладов, комиссионного вознаграждения, объёмами оборотных средств, подлежащих переводу в банк и т.д. Интересы клиента не принимаются в расчёт совершенно, последний вполне получить завышенный тариф «под соусом» очередной мега-акции либо за счёт простого ограничения количества страховых компаний.
Справедливости ради, необходимо отметить, что не все банки склоняются к банальному торгу. Некоторые банки действительно интересует защита своих интересов в виде надлежащего страхования залога надёжным страховщиком. Такие банки глубоко изучают отчётность страховых компаний, их финансовое состояние, договора и правила страхования. Однако и в этом случае забота о клиенте сомнительна, многие из таких банков существенно ограничивают выбор программ и опций при страховании залога. Так, например, очень многие банковские учреждения запрещают страхование с рассрочкой платежа, что очень удобно для клиентов, особенно в настоящее время.
Также следует отметить, что ряд банков с помощью «аккредитации» активно продвигают свои аффилированные страховые структуры, преследуя цель получения прибыли и в этом сегменте бизнеса. При этом, аффилированные структуры, как правило, находятся в более привилегированном положении с другими компаниями, прошедшими аккредитации. Так, например, некоторые из банков обязывали заёмщиков страховать залоговое имущество на второй год кредитования не просто в «аккредитованных» компаниях, а в аффилиированных «аккредитованных» компаниях.
Однако следует отметить, что не один из публичных нормативно-правовых актов не содержит понятия «аккредитация» и объективных критериев её осуществления. Так, каждый банк сам определяет принципы «аккредитации», что позволяет ему отбирать не самые лучшие, но самые интересные для банка компании в настоящий момент.
Попытки разработки универсальных критериев «аккредитации» уже предпринимались на уровне Лиги страховых организаций Украины, однако пока этот вопрос остаётся нерешённым.
Риски для клиента
На самом деле основных рисков два. Первый – переплата за страхование автомобиля. Хотите проверить – перезвоните в выбранную Вами страховую компанию, передайте информацию об автомобиле в страховую компанию для расчёта и умолчите о том, что он кредитный. Теперь Вам сразу станет ясно справедливая рыночная цена страховой услуги. Убыточность ведь не меняется от того кредитный автомобиль либо нет. Второй риск – возможность застраховаться в финансово неустойчивой компании, которая, по сути, приобрела «аккредитацию» в банке. Такая компания может морочить голову при выплате, требовать дополнительных документов и т.д. При этом банк вряд ли окажет Вам действенную помощь. Однажды мы, ради интереса, спросили у банкиров относительно гарантий банка в случае уклонения страховой компании от выполнения своих обязательств, если эта компания была рекомендована непосредственно банком. Ответ получили следующий: «А мы тут причём». Вот и думай потом, нужна ли эта «аккредитация» в существующем формате.
Почему это незаконно
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона Украины «О страховании» добровольное страхование не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений. Это значит что клиент, заключая кредитный договор, вступает в кредитные правоотношения, которые, в соответствии с вышеуказанной нормой не могут предусматривать обязательных условий относительно страхования. Самой дорогой страховой услугой при оформлении автомобиля в кредит будет страхование КАСКО, которое как раз и относится к добровольным видам страхования.
Пунктом 2 ч. 5 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» предусмотрено, что к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения указанного Закона про несправедливые условия в договорах, в частности положения, согласно которых потребитель обязан во время заключения договора заключить иной договор с кредитором либо третьим лицом, определённым кредитором, кроме случаев, когда заключение такого договора требуется в соответствии с законодательством и/либо когда затраты по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя.
Кроме этого, согласно ч. 3 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» банкам запрещается требовать от клиента приобретения каких-либо товаров или услуг от банка либо родственного, связанного с банком лица как обязательное условие предоставления банковских услуг.
К сожалению, в настоящее время из Закона Украины «О защите от недобросовестной конкуренции» исключена статья 9, которая также предоставляла определённые гарантии клиентам.
Какие санкции может применить банк
Банки в данной ситуации имеют в своём арсенале несколько вариантов действий, из которых самые распространённые – это штраф и повышение процентной ставки. Однако, следует отметить, что повышение процентной ставки в нынешних условиях – это мера психологического давления на заёмщика в нынешних условиях и не более. В данный момент, несмотря на однобокость Закона Украины «Про внесение изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» банки, оставив право на повышение процентной ставки, фактически утратили возможность его реализации. Это связано с императивным характером новой нормы Гражданского кодекса Украины, содержащейся в ст. 1056-1 и запрещающей увеличение процентов в одностороннем порядке.
Штраф в данном случае боле реалистичен, но абсолютное большинство кредитных договоров не содержат штрафных санкций за страхование в компании, которая не была «рекомендована» банком либо не определяют размер таких штрафных санкций . Исходя из этого, можно констатировать, что банки на сегодняшний день не имеет действенных мер воздействия на клиента, при выборе им страховой компании, которая не входит в перечень аккредитованных.
Хотите застраховаться в компании, которая не была «аккредитована» банком Рекомендации предельно простые . Перед заключением договора обратитесь в банк с письмом или заявлением о том, что Вы хотите застраховаться в определённой страховой компании. Сошлитесь в этом письме на нормы законодательства Украины, приведенные в данной публикации. Обязательно зарегистрируйте своё заявление или письмо и сохраните у себя копию с отметкой. В случае получения грозного письма банка с отказом, не бойтесь оспаривать такое решение. Нормы действующего законодательства позволяют обратиться с жалобой по данному вопросу в Национальный банк Украины, органы прокуратуры, органы по защите прав потребителей. Обязательно уведомьте об инциденте СМИ. Решение такого спора не потянет больших затрат. Тексты жалоб можно попросить составить бесплатные юридические консультации On-line. В случае необходимости обращайтесь в суд, но скорее всего инцидент будет исчерпан на досудебных стадиях урегулирования конфликта. Не бойтесь защищать свои права.
